2014年11月30日，中央人民銀行正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》，旨在構(gòu)建完整的存款保險(xiǎn)制度，為構(gòu)建穩(wěn)定的金融市場(chǎng)、進(jìn)一步深化金融體系的改革作制度上的保障。本文將分享中國(guó)人民銀行對(duì)于存款保險(xiǎn)知識(shí)的權(quán)威答疑。敬請(qǐng)閱讀。

    為貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神，建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，有效保護(hù)存款人合法權(quán)益，完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，人民銀行起草了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。作為一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，存款保險(xiǎn)在國(guó)際上已發(fā)展多年，其在保護(hù)存款人權(quán)益、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面的作用得到國(guó)際社會(huì)高度重視。我國(guó)早在1993年，即著手研究論證建立存款保險(xiǎn)制度有關(guān)問(wèn)題，并經(jīng)各有關(guān)部門、專家學(xué)者和金融機(jī)構(gòu)充分討論。為幫助各方面更好地了解存款保險(xiǎn)制度，做好這次公開(kāi)征求意見(jiàn)工作，人民銀行邀請(qǐng)有關(guān)專家對(duì)存款保險(xiǎn)制度的基本知識(shí)進(jìn)行了解讀。

1.什么是存款保險(xiǎn)？建立存款保險(xiǎn)制度有哪些意義和作用？

    存款保險(xiǎn)制度又稱存款保障制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。實(shí)踐證明，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國(guó)普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

    存款保險(xiǎn)制度建立后，一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)和公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，推動(dòng)形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長(zhǎng)效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力；三是有利于強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，為加快發(fā)展民營(yíng)銀行和中小銀行、加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

2.建立存款保險(xiǎn)制度能夠更好地保護(hù)存款人權(quán)益，主要體現(xiàn)在哪些方面？

    存款保險(xiǎn)制度能夠加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

    一是通過(guò)制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來(lái)源，當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金依照條例規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保護(hù)存款人權(quán)益。

    二是加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，從而更好地保障存款人的存款安全。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險(xiǎn)制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。同時(shí)，為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

    三是存款保險(xiǎn)是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險(xiǎn)制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過(guò)加強(qiáng)宏觀審慎管理、提供流動(dòng)性支持等措施維護(hù)銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進(jìn)銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營(yíng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，通過(guò)明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場(chǎng)和存款人信心，是對(duì)我國(guó)金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國(guó)金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。

3.存款保險(xiǎn)制度的保護(hù)范圍是什么？

    存款保險(xiǎn)制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施。為全面充分保護(hù)存款人的權(quán)益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

    存款保險(xiǎn)覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險(xiǎn)保護(hù)范圍之外，有利于發(fā)揮市場(chǎng)約束機(jī)制作用，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

4.確定存款保險(xiǎn)的償付限額主要有哪些考慮？

    銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體，存款是銀行業(yè)資金來(lái)源的主要組成部分。切實(shí)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，對(duì)于維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險(xiǎn)制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項(xiàng)制度的出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。

    從國(guó)際上看，償付限額一般是人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍，例如美國(guó)為5.3倍、英國(guó)為3倍、韓國(guó)為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國(guó)居民儲(chǔ)蓄傾向較高，儲(chǔ)蓄很大程度上承擔(dān)著社會(huì)保障功能，《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護(hù)。

    實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系總體運(yùn)行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財(cái)務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力大大增強(qiáng)。存款保險(xiǎn)制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進(jìn)一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問(wèn)題，通常是通過(guò)市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行，將問(wèn)題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護(hù)。

5.為什么存款保險(xiǎn)制度有利于中小銀行的改革和發(fā)展？

    存款保險(xiǎn)對(duì)中小銀行更有利。一方面，存款保險(xiǎn)制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競(jìng)爭(zhēng)力。存款保險(xiǎn)可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險(xiǎn)制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)存款人的保護(hù)，存款保險(xiǎn)可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場(chǎng)和公眾對(duì)銀行體系的信心，增強(qiáng)整個(gè)銀行體系的穩(wěn)健性。

    從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國(guó)社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，維持了整個(gè)金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

    通過(guò)建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制，可以為民營(yíng)銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

6.存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，存款人需要交保費(fèi)嗎？

    不需要。存款保險(xiǎn)制度作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。收取保費(fèi)主要目的是為了加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，通過(guò)實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的制度，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)，形成正向激勵(lì)，促使銀行審慎經(jīng)營(yíng)和健康發(fā)展。（完）

                                                     本文摘自網(wǎng)絡(luò)